ביטוח משכנתא הוא ביטוח חובה לכל מי שרוצה לקבל הלוואת משכנתא. ביטוח משכנתא מטרתו בראש ובראשונה להבטיח כי הבנק יקבל את התשלומים גם כאשר חלילה הלווה נפטר. על פניו נשמע כי ביטוח זה הוא עוד הוצאה להחזרים החודשיים של המשכנתא, אך למעשה מדובר בביטוח חשוב ואחד הזולים ביחס להגנה שהוא מעניק למשלמי המשכנתא.
מהו ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא מורכב משני ביטוחים :
ביטוח חיים למשכנתא – מעניק כיסוי במקרה בו הלווה אינו יכול להחזיר את תשלומי המשכנתא החודשיים ערב מוות או אובדן כושר עבודה. ביטוח חיים למשכנתא מגן על המבוטח ובני משפחתו ולמעשה מוריד מהם את עול המשכנתא.
ביטוח מבנה למשכנתא – מעניק כיסוי לבנק במקרה שנגרם נשק לנכס כתוצאה של שריפה או אסון אחר. ביטוח מבנה למשכנתא מעניק הגנה רק למבנה עצמו ולא תכולת הבית. במקרה של נזק למבנה חברת הביטוח תשלם את ההפרשים שנותרו לבנק
למי מיועד ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא מיועד למי שלקח הלוואת משכנתא לצורך קניית נכס. הבנק מחייב את בעל המשכנתא לרכוש ביטוח שיגן על הבנק במקרה של אי יכולת של הלווה להחזיר את תשלומי המשכנתא או במקרה שהנכס עצמו נפגע. הלוואת משכנתא לרוב היא למשך שנים רבות, ומאחר שבמהלך השנים עלולים להתרחש שינויים בחיינו כגון פגיעה בנכס, מוות, או שינויים במצב הכלכלי של הלווים, שעלול לפגוע בהחזר המשכנתא. ביטוח משכנתא מכסה מפני מקרים אלו.
עלות ביטוח משכנתא
גובה תשלומי ביטוח משכנתא נקבעים בהתאם לנתונים של המבוטח בשילוב נתונים של הנכס.
בעת קביעת מחיר הביטוח יבחנו:
- המבוטח – גיל המבוטח, מינו, מצב בריאותו ועיסוקו בחיים ועוד נתונים אחרים.
- נתוני ההלוואה כגון: מהו הסכום שלווה המבוטח, משך ההלוואה.
השוואת ביטוח משכנתא
השוואת ביטוח משכנתא קלה מאחר שרוב חברות הביטוח מתייחסות לאותם פרמטרים בעת קביעת מחיר ביטוח למשכנתא.
השוואת ביטוח משכנתא משתלמת ויכולה לחסוך לכם במהלך השנים מאות ואלפי שקלים. לאחר שנים ארוכות שביטוחי משכנתא היו בידי הבנק בלבד, הצרכנים היו כבולים לבנק ממנו לקחו את ההלוואה והתחום היה למעשה ללא תחרות. חברות הביטוח החלו למכור ביטוחי משכנתא שהביא לתחרות בניהן. התחרות בין חברות הביטוח המציעות ביטוחי משכנתא הביאה לתחרות שאנו הצרכנים מרוויחים ממנה. גם אם יש לכם כיום ביטוח משכנתא מטעם הבנק תוכלו לרכוש ביטוח משכנתא אצל אחת מחברות הביטוח ולהציגה לבנק ולבטל את ביטוח המשכנתא של הבנק.
הלוואת משכנתא לרוב היא למשך שנים רבות, לעיתים מדובר ב- 10 ו- 20 שנה ויותר. כל הבדל קטן במחיר המשכנתא יכול להסתכם במהלך עשור ויותר באלפי שקלים, החשבון הוא פשוט חשבו את ההפרש בין שתי הצעות במספר חודשי ההחזר שנותרו לכם ותגלו כמה אתם יכולים לחסוך(יש לקחת בחשבון שחישוב זה אינו משכלל את הריבית של תשלומי ביטוח המשכנתא לאורך השנים). בנוסף החזר המשכנתא הוא החזר חודשי הנוגס בתקציב המשפחתי וכל חסכון יסייע לכם בתקציב החודשי
בביטוחי המשכנתא ישנם שוני בכיסוי ובהרחבות השוואה בין פרמטרים אלו יאפשרו לכם לרכוש את הביטוח המשתלם ביותר עבורכם עם הכיסוי הטוב ביותר עבורכם. מאפשר לכם לכלול הרחבות בביטוח.
הרחבות לביטוח משכנתא
חברות הביטוח מציעות ביטוחי משכנתא הכולל הרחבות מעבר לביטוח חיים וביטוח מבנה.
ביטוח משכנתא יכול לכלול הרחבות שונות כגון: הרחבה למקרה של נכות מוחלטת וצמיתה, הרחבות למקרה של סרטן או אחת ממחלות הלב, הרחבות למקרה של אבטלה וכדומה. הבסיס להרחבות אלו נעוצה בעובדה שגם כאשר אחד מהמפרנסים איבד את היכולת ההשתכרות כתוצאה של נכות, מחלה קשה או אבטלה. חשוב לקרוא מה כולל הרחבות אלו, חשוב לקרוא את האותיות הקטנות ולהבין את המשמעות במקרה של תביעה. בדקו מה המחיר שלהם והאם הינכם זקוקים להם.
מעקב אחר ביטוח משכנתא
רוב לוקחי המשכנתאות אינם טורחים לאחר חתימה על פוליסת ביטוח לבדוק במהלך השנים על התשלומים השונים. גם לאחר רכישת ביטוח משכנתא חשוב לזכור שככל שגובה המשכנתא יורד עם השנים כך גם הסיכון של הבנק יורד במהלך השנים ובהתאם לכך הכיסוי הביטוחי יורד. לכן חשוב לאחר מספר שנים לבדוק את הנתונים של גובה הכיסוי שנותר ולהתאים את הביטוח בהתאם לתנאים החדשים. חשוב לגשת לבנק ולבקש מסמך רשמי הכולל את יתרת המשכנתא ולפנות אל חברת הביטוח ולבקש להקטין אתגובה התשלום על ביטוח המשכנתא שלך.
